区域金融生态优化 绝大多数省份存量风险已压降

近日，中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2024）》（以下简称“《报告》”）。《报告》指出，2023年年末，中国人民银行对3936家银行机构开展央行金融机构评级，从评级结果来看，我国银行机构整体经营稳健，绝大多数省份存量风险已压降。

记者采访了解到，当前银行业风险整体上处于可控状态，9个省区市辖内无“红区”银行（即处于风险较高状态的银行）；分机构类型看，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。未来建议进一步加强对重点领域风险的精准识别，稳妥推进精准拆弹。

整体经营稳健 风险总体可控

《报告》指出，3936家参评银行包含24家主要银行及3912家中小银行。评级结果按风险由低到高划分为11级，分别为1～10级和D级，D级表示机构已倒闭、被接管或撤销。其中，评级结果1～5级为“绿区”，6～7级为“黄区”，“绿区”和“黄区”机构可视为在安全边界内；评级结果8～D级为“红区”，表示机构处于风险较高状态。

据了解，评级结果1～7级的银行有3579家，资产占全部参评银行总资产的98.22%。评级结果处于“绿区”的银行1979家，资产规模371.88万亿元（占比93.88%）；“黄区”银行1600家，资产规模17.19万亿元（占比4.34%）；“红区”银行357家，资产规模7.05万亿元（占比1.78%）。由此可见，我国银行机构整体经营稳健，风险总体可控。

分机构类型看，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。24家主要银行中，评级结果为1级的1家，2级的11家，3级的7家，4级的3家，5级的2家，资产规模占全部参评银行的73.78%，是金融体系稳定的压舱石；分区域看，绝大多数省份存量风险已压降，区域金融生态持续优化。湖北、浙江、西藏、上海、山东、青海、江西、江苏、福建9个省区市辖内无“红区”银行，另有14个省区市辖内“红区”银行维持在个位数水平。

上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，当前银行业风险整体上处于收敛、可控状态。特别是以一揽子增量政策为起点，系统性风险的防控形势向好。从近日央行公开的金融稳定报告可以看出，绝大多数省份的存量风险已经压降，总体说明，银行业存量风险处置工作成效较好。

某东北地区银行人士告诉记者，近两年金融系统风险监管较为严格，从数据看，银行机构的不良贷款率2024年是下降状态，一季度、二季度、三季度，银行不良贷款率分别为1.59%、1.56%、1.56%，相比2023年同期分别下调0.03个、0.06个、0.05个百分点。目前监管的方向是提前处置，而非等到风险暴露再处理。

金融监管政策专家周毅钦表示，中国商业银行风险总体可控，大型银行表现稳健，是金融体系的压舱石。中小银行有所分化，特别是农合机构和村镇银行问题较为集中，但资产规模占比很低，较难引起系统性风险。区域风险有所改善，大多数省份存量风险已压降，金融生态持续优化。

强化硬约束早期纠正

从风险处置方法上看，《报告》指出，基于评级结果分类分段管理，中国人民银行强化硬约束早期纠正。一是对于非“红区”机构，中国人民银行按照“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，开展预警工作，及时发现异常指标和苗头性风险，采取风险提示、约谈高管等措施促使大部分银行异常指标回归至行业正常水平，做到抓早抓小“治未病”、防患于未然。二是对于“红区”机构，中国人民银行采取“一对一”通报、约谈高管、下发风险提示函和评级意见书等多种早期纠正措施，引导金融机构通过自我修复化解风险，增强金融机构风险防控的自觉性和主动性。

据了解，目前已有19个试点省份开展硬约束早期纠正试点工作。展望未来，《报告》指出，央行将继续健全金融稳定保障体系，强化风险源头防控和监测预警，实现风险早识别、早预警、早暴露、早处置。健全权责一致、激励约束相容的风险处置责任机制，建立科学合理的金融风险处置成本分担机制。

杨海平表示，银行业风险是一个动态演进的过程，是各个领域风险的汇聚点，虽然目前阶段性的观察表明风险整体可控，但仍需持续优化监管措施。对于进一步压降金融风险有如下建议：一是深入贯彻中央金融工作会议精神，加快高风险中小金融机构的风险化解；二是针对各类非法金融活动，升级监管理念，提升监管效能，做到早发现、早预警、早处置；三是继续加强对重点领域风险的精准识别，稳妥推进精准拆弹。

周毅钦告诉记者，当前商业银行主要面临的风险点有三方面需要重点关注，一是信贷需求疲软。当前整体经济增速有所放缓，市场不确定性增加，企业和居民部门的有效融资需求疲弱，房地产业相关贷款需求持续不振，商业银行扩表速度放缓，即使是一些原本经营不错的银行也面临着资产质量下降、不良贷款率上升等压力。特别是中小微企业受自身经营韧性较差及外部环境等因素的制约，恢复速度慢于大型企业，且因所在地域以及自身所处产业的差异，其贷款违约风险需关注。二是地方政府债务平台的风险化解问题让银行难上加难。近年来，地方政府隐性债务问题受到高度关注，中央政府推动“一揽子化债方案”，要求地方政府遏制增量、化解存量。一些银行在业务结构调整的同时，还需要帮助地方融资平台缓解流动性困难，控制隐性债务增长。在这多重目标的压力之下，银行任务艰巨，腾挪空间有限。三是利率风险波动加大。在利率持续下行周期下，商业银行净息差压力不断加大，一些银行的资产负债结构有畸化趋势。金融监管部门已经提示，要密切关注两类银行，债券投资占比较高的银行和储蓄存款占比相对较低的银行，要重视利率风险管理，平衡好资产和负债的规模、配置方向和期限结构。